Τι είναι η απαλλαγή στις ασφάλειες και πόσους τύπους έχουμε
Σε όλες τις ασφάλειες, είτε πρόκειται για ασφάλεια αυτοκινήτων, ζωής ή κατοικίας, υπάρχει ένας όρος που λέγεται «απαλλαγή» και δίπλα ένα ποσό.
Τι είναι λοιπόν η απαλλαγή στα συμβόλαια ασφάλισης και πόσα διαφορετικά είδη απαλλαγής υπάρχουν;
Τι εννοείται ως απαλλαγή
Ως απαλλαγή εννοείται το ποσό της συμμετοχής που καλύπτετε εσείς σε κάθε ζημιά, ανάλογα το συμβόλαιό σας.
Για παράδειγμα, στα συμβόλαια ασφάλειας αυτοκινήτου η απαλλαγή υπάρχει στη μικτή ασφάλεια – εκεί όπου η ασφαλιστική καλύπτει και ιδίες ζημιές , δηλαδή ζημιές που έχουν προκληθεί με δική σας υπαιτιότητα.
Η απαλλαγή στην ασφάλεια αυτοκινήτου αποδεικνύει το ποσό της συμμετοχής σας σε κάθε ζημιά.
Έτσι, αν έχετε απαλλαγή 500€ αυτό σημαίνει πως σε κάθε ζημιά, τα πρώτα 500€ θα τα πληρώνετε εσείς. Σε ενδεχόμενη ζημιά ύψους 1200€, εσείς θα πληρώσετε 500€ και 700€ θα πληρώσει η ασφαλιστική εταιρεία.
Τα είδη των απαλλαγών
Υπάρχει η κλασική, αφαιρετέα απαλλαγή που είναι αυτή που σας περιγράψαμε παραπάνω καθώς επίσης και η προνομιακή απαλλαγή και τέλος η σωρευτική.
Στην προνομιακή απαλλαγή, που εφαρμόζεται συνήθως σε ειδικές ασφαλίσεις, ο ασφαλισμένος πληρώνει αν το κόστος της ζημιάς είναι έως το ποσό της απαλλαγής. Αν το ποσό είναι μεγαλύτερο, πληρώνει όλο το ποσό η ασφαλιστική.
Για παράδειγμα σε ενδεχόμενη ζημιά 3000€, με προνομιακή απαλλαγή 2500€, η ασφαλιστική θα πληρώσει όλο το κόστος της ζημιάς. Αν η ζημιά ήταν 2000€, τότε θα πλήρωνε όλο το κόστος ο ασφαλισμένος.
Η σωρευτική απαλλαγή, συγχωνεύει τα ποσά των ζημιών συνήθως εντός ενός χρόνου. Για παράδειγμα, σε ασφάλεια σπιτιού αν έχει σωρευτική απαλλαγή 1000€ για ζημίες, τότε αν η πρώτη ζημιά κοστίζει 400€, η δεύτερη 500€ και η Τρίτη 800€, θα αποζημιωθείτε 700€ στην Τρίτη ζημία.
Πως μειώνεται το κόστος της ασφάλισης με τις απαλλαγές
Έχοντας μια υψηλή απαλλαγή, μειώνεται αντίστοιχα και το κόστος για την ασφάλεια αυτοκινήτου. Όσο υψηλότερη η δική σας συμμετοχή μέσα από την απαλλαγή, τόσο χαμηλότερα είναι και τα ασφάλιστρά σας.
Αντίστοιχα, αν έχετε ένα συμβόλαιο με χαμηλή ή και καθόλου απαλλαγή, τότε το κόστος των ασφαλίστρων θα είναι υψηλότερο!
Τι απαλλαγή να επιλέξω;
Ανάλογα τις ανάγκες και τα οικονομικά σας, θα επιλέξετε και το αντίστοιχο ύψος της απαλλαγής.
Αν θέλετε να χρησιμοποιήσετε την ασφάλεια – είτε πρόκειται για ασφάλεια αυτοκινήτου είτε για μια ασφάλεια υγείας – για ένα μεγάλο ατύχημα μόνο και όχι μικροζημιές, τότε επιλέξτε μια υψηλή απαλλαγή όπου θα σας μειώσει αυτόματα και τα ασφάλιστρα που θα καταβάλλετε.
Από την άλλη, αν θέλετε η ασφαλιστική να σας καλύπτει όλες τις ζημιές και να πληρώνετε το ελάχιστο δυνατό αντίτιμο, θα επιλέξετε μια χαμηλή απαλλαγή όμως θα πρέπει να γνωρίζετε πως τα αντίστοιχα ασφάλιστρα θα είναι αρκετά υψηλότερα!
Ό,τι απαλλαγή και να επιλέξετε, θα πρέπει να έχετε κατά νου πως τα χρήματα που επιλέξατε ως όριο θα πρέπει πάντα να τα έχετε στην άκρη, άμεσα διαθέσιμα για μια δύσκολη στιγμή. Αν για παράδειγμα έχετε μια απαλλαγή 300€ στην ασφάλεια του αυτοκινήτου σας, τότε αυτά τα 300€ θα πρέπει να τα βάλετε στην άκρη, κλειδωμένα, και να γνωρίζετε πως σε περίπτωση ατυχήματος είναι εκεί έτοιμα να πληρώσουν τη δική σας συμμετοχή!
Ποια είναι η διαδικασία της αποζημίωσης με την απαλλαγή
Αν έχετε ένα ατύχημα και ενεργοποιήθηκε κάποια κάλυψη που περιλαμβάνει απαλλαγή – όπως για παράδειγμα η μικτή ασφάλεια – τότε η διαδικασία αποζημίωσης έχει ως εξής:
Αρχικά, θα δει πραγματογνώμονας τη ζημία ώστε να την κοστολογήσει και να κάνει εισήγηση στην ασφαλιστική. Έπειτα, ο διακανονιστής της εταιρείας θα εκτιμήσει το κόστος της συνολικής ζημίας και θα προτείνει το εκτιμώμενο ποσό επιδιόρθωσης.
Αν σας προτείνει π.χ. ότι η ασφαλιστική καλύπτει 3000€ για μια συγκεκριμένη επισκευή, μέσα σε αυτό το ποσό περιλαμβάνεται και η απαλλαγή οπότε εσείς θα εισπράξετε 3000€ μείον το ποσό της απαλλαγής σας.
Που βοηθάνε οι απαλλαγές
Οι απαλλαγές βοηθάνε στη μείωση των ασφαλίστρων και έπειτα στην αύξηση της ηθικής των ασφαλισμένων απέναντι στις ασφαλιστικές εταιρείες.
Με τις απαλλαγές οι ασφαλιστικές προσπαθούνε να μειώσουν τον κίνδυνο για ψεύτικα ατυχήματα και εικονικές αποζημιώσεις και επιπλέον να μετριάσουν το κόστος αποκατάστασης των ζημιών. Έχοντας την απαλλαγή για παράδειγμα στην μικτή ασφάλεια αυτοκινήτου, οι οδηγοί δεν ενοχλούν την ασφαλιστική για μια μικρή γρατζουνιά ή ένα μικρό χτύπημα, αλλά την χρησιμοποιούν όταν χρειαστεί σε ένα μεγάλο ατύχημα όπου οι υλικές ζημιές είναι αρκετά υψηλότερες.
Επιπλέον, με τις απαλλαγές μειώνονται οι ασφαλιστικές απάτες καθώς σε μια τέτοια περίπτωση ο ασφαλισμένος θα πρέπει κι αυτός να βάλει το χέρι του στη τσέπη και να συνεισφέρει στη “ζημιά” του αυτοκινήτου του.